名下房貸尚未償清時，若面臨資金短缺的情況，仍可藉由房產解決金錢問題。然而，在眾多房屋貸款選擇中，如何挑選最適合個人的貸款方案呢？以下是房屋增貸、轉增貸和二胎房貸的詳細比較，協助您立即找到最適合解決財務需求的方法。
「房屋增貸」: 向原始貸款銀行申請增加貸款額度。
所謂的「房屋貸款增貸」指的是已還清部分房貸本金後，再次向原始貸款銀行申請房貸，額度大致相當於之前已還本的金額。
舉例來說，若您在初次購屋時向銀行貸款 800 萬元，已還款三年並還清 80 萬元本金。現在因生活急需資金，欲再向原始貸款銀行申請貸款。
若房屋狀況良好且在房貸期間按時繳交，即可選擇向銀行增貸，再次借出已繳清的 80 萬元本金，以增加手上現金的使用靈活性。
然而，房屋增貸如同與銀行簽訂新的房貸合約，因此您將同時承擔兩個房貸契約，並負擔相應的房貸費用。各銀行的增貸標準各異，一般情況下，只要過去還款表現良好，臨時有資金需求通常都可申請增貸。
「房貸轉增貸」: 轉貸到新銀行，再額外增貸
如果原房貸銀行無法增貸，或是利率、成數不如預期，就可以考慮去別間銀行申請轉增貸，意指將房屋貸款轉移到其他銀行，同時再另外申請一筆貸款。
轉貸手續相對房屋增貸較為繁瑣，新的貸款銀行同樣會評估房屋價值、申請人的財務狀況，並要求薪資轉帳證明以及財力證明，同時審查原始貸款是否有按時償還的優良紀錄。若新的銀行提供更具優惠的利率、更高的貸款額度，或重新提供寬限期，就可以考慮轉貸到別家銀行進行增貸。
由於是新的房貸契約，所有的申貸流程都要重跑一遍，請先做好房貸轉貸試算，且要加上原本銀行的清償、塗銷等手續及費用，一般會建議不要輕易做出轉貸的決定，通常是原貸款的銀行利率較高、不同意增貸或寬限期不夠等其他情況，才需要動用到轉貸的方式。
「二胎房貸」: 將還在繳房貸的房屋，再次抵押給金融機構貸款
如果原本的房貸銀行拒絕增貸，除了前述的房貸轉增貸之外，另一選擇是向新的銀行或上市融資公司申請「二胎房貸」。這意味著你將已經抵押給 A 銀行（原始銀行）的房屋再次抵押給 B 銀行或上市融資公司，作為第二順位的債權人，以獲得額外的貸款資金。
由於這是次要債權，B 銀行或上市融資公司所承擔的風險較高，因此利率可能稍微提高一些。不過，此方案有其好處，並不會影響到原有的房貸，還款期限較長，利率仍較信用貸款或信用卡循環利率為低，值得評估考慮。
「銀行」及「上市融資公司」的二胎房貸比較表
| 房貸單位 | 銀行 | 上市融資公司(合鑫二胎) |
| 公司身分 | 股票上市公司 | 股票上市公司 |
| 貸款額度 | 鑑價 50 ~ 80% | 鑑價最高可貸 130% |
| 年利率 | 4% ~ 14% | 7% ~ 16% |
| 還款方式 | 本息均攤 | 本息均攤 |
| 貸款年限 | 2 ~ 10年 | 2 ~ 10年 |
| 過件率 | 低，審核嚴格，需聯徵 | 高，審核彈性，不需聯徵 |
| 適用對象 | 信用良好 有穩定收入、財力證明的申請人 | 因個人條件限制在銀行無法核貸，或是需要較高額度的申請人。 |
| 作業時間 | 約 2 週 | 3 ~ 5 個工作天 |
※二胎房貸的除了銀行和上市融資公司之外，也有一些民間貸款公司提供此項服務，但民間貸款通常會收取高額手續費及代辦費，貸款條件及申辦過程也較不透明，有貸款需求的申請人要格外注意。
由上述表格可以發現銀行二胎房貸的審核標準較為嚴格，過件率低，若因為個人條件限制 ( 信用瑕疵、無薪轉證明、自由業等 ) 被銀行拒絕，可以向上市融資公司 ( 合鑫二胎房貸 ) 進行諮詢，由上市融資公司審核撥款一樣安心有保障。
目前台灣較知名的上市融資公司中，只有合鑫二胎房貸直屬的企業融資公司才有承作二胎房貸業務，額度最高可達 600 萬，不收代辦費，並且不限房型，全台皆可辦理。
看完以上房貸介紹，如果您本身不太確定自己適合哪種方案，可向合鑫二胎房貸進行諮詢，我們提供免費鑑價服務及房貸建議，協助您立即解決資金難題。在您了解額度、利率、月付金、期數等方案資訊後，可再評估是否申貸，歡迎立即免費諮詢。
合鑫房貸團隊｜為您專業客製房貸方案
若還有其他有關房屋貸款的問題，歡迎來電或加LINE好友，我們提供專業的免費諮詢服務。
